תכנון פיננסי

תוכנית פיננסית מיטבית נשענת על הגדרת היעדים הפיננסים שלך. אם אתה ניגש לתהליך תכנון הפיננסי מנקודת המבט של “מה שהכסף שלך יכול לעשות עבורך”- אתה חוטא מטרה. יעדים פיננסים בין אם הם רכישת נכס או פרישה מוקדמת, יכולים להשפיע על האופן שבו תנהל את כספיך. היעדים הפיננסים הם המטרה, הנכסים הוא הדרך למטרה.
הפוך את היעדים הפיננסים שלך להשראה. שאל את עצמך: איך אני רוצה שהחיים שלי ייראו בעוד חמש שנים? מה לגבי 10-20 השנים הבאות? האם אני מעדיף להחזיק ברכב יקר או בבית זול? האם אני מעדיף לחיות עם מימון, או לממן את ההשקעות שלי? מה היית רוצה להעניק לילדיך? איך אני רואה את הפנסייה שלי? אלו שאלות שקל לשאול, אבל לא תמיד הפתרון נמצא מעבר לפינה. הגדרת יעדים פיננסים קונקרטיים יכולים להקל על זיהוי השלבים הבאים והשלמתם, ולספק קו מנחה תוך כדי עבודה ע”מ להפוך מטרות אלה למציאות.

פרוס על השולחן את כל מה שבבעלותך וקבע את כל מה שאתה חייב. הקצאת הנכסי לתוכניתהפיננסית כוללת את: שווי הנכס בו אתה מתגורר, נכסי נדל”ן להשקעה, נכסים פנסיוניים כדוגמת קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסייה ועוד, נכסים פיננסים כדוגמת קרנות השקעה, מניות, אגרות חוב ועוד. ברגע שבו תהא לך התמונה המלאה, אתה בעמדה הנכונה להתחיל את התהליך.

קבל תחושה של תזרים המזומנים החודשי שלך-
מה נכנס ומה יוצא. תמונה מדויקת היא המפתח ליצירת תוכנית פיננסית ויכולה לחשוף דרכים להפנות יותר לחיסכון או לפירעון חובות. בקרה תזרימית מסייעת לפתח תוכניות לטווח המיידי, הבינוני והארוך.
בגיל העבודה – אנחנו מרגילים לעצמו שגרת חיים בהתאם לתזרים החודשי הקיים, בין אם מהכנסה כתוצאה מיגיעת כפיים ובן אם מדובר מהכנסה פאסיבית.
בגיל פרישה – התזרים החודשי עלול להשתנות. תוכנית פיננסית יכולה לקחת בחשבון שינויים בתזרים השוטף לצד פתרונות כיצד לשפר ולייעל את המצב ולאפשר שגרת חיים אליה התרגלת בחייך.

Conten הבסיס של כל תוכנית פיננסית הוא הוצאת מזומנים לחירום. גם צעד קטן של חיסכון באופן שוטף יכול לגשר על פערים בלתי צפויים ולא יגרום ליציאה מאיזון פיננסי.
בניית יכולת אשראי היא דרך נוספת להגן על התקציב שלך. אשראי טוב נותן לך אפשרויות כאשר אתה צריך אותן, כמו היכולת לקבל תנאי מימון נוחים במינוף הנכסים הקיימים. שיפור זה יכול להקל באופן משמעותי בתנאי חירום.

שלב מכריע בכל תוכנית פיננסית: החזר חובות בריבית גבוהה, כגון יתרות בכרטיס אשראי ופריסות תשלומים בריבית. שיעורי הריבית על חלקם עשויים להיות כל כך גבוהים שבסופו של דבר החזר החוב יהיה פי 2 או 3 מההלוואה שנלקחה.
אם אתה נאבק בחוב מסתובב, הלוואת איחוד חובות או תוכנית ניהול חובות, עשויה לעזור לך לעטוף מספר הוצאות בחשבון חודשי אחד בריבית נמוכה יותר.

אינה מבוצעת בגיל הפרישה, אלא מבוצעת הרבה קודם לכם. בכלכלה המורכבת מעובדים שכירים לצד עצמאיים, קיימת חבות שונה בנוגע לתוכנית הפרישה, בין אם מדובר בחובת החיסכון לקצבה או בהטבות מס המעודדות חיסכון זה. אדם שרב שונותיו עבד, זוכה ל”ביטחון” מסוים ביכולת להתפרנס לאחר פרישה. לעצמאי הדרך לא תמיד קלה יותר, ולעיתים העצמאי ידאג לפעילות השוטפת ולא לעתיד. ככל שאומדן ההכנסה הפאסיבית בגיל פרישה יהיה ברור יותר, כך התוכנית הפיננסית יכולה לאפשר גמישות במתן הפתרונות. אך כאשר מתקבלת הבנה שהתוכנית לפרישה לא קיימת או רחוקה מלתת מענה לרמת חיים אותה היינו רגילים לחיות, ישנה חשיבות לתכנן מהלכים ו/או חיסכון בשלב מוקדם ככל שניתן. קצבת הפנסייה היא ברת השגה למי שמטפל בה עוד היום ובכל גיל, לא רק בפרישה עצמה.

עבור רבים מאיתנו, המיסים תופסים נתח משמעותי בקבלת ההחלטות השנתיות שלנו. מיסוי גבוה ו/או היעדר תכנון מס עלול לייצר מצב בו המוטיבציה ליצירת ערך נפגעת ואיתה החיסכון הארוך טווח.
שימוש במכשירי השקעה מתקדמים, יכולים לייצר חיסכון בתשלום המס מדי שנה ובאמצעות דחיית המס, לייצר ערך משמעותי. דחיית מס לאורך זמן תשפר את גובה הנכסים המנוהלים מדיי שנה וכך את יעילותם.
“תכנון מס הוא לא רק לעשירים”- הרגולטור יודע לפנק אותנו עם הקלות מס שונות, בין אם לעודד אותנו לחסוך לקצבה, לנהל כספים במכשירים פנסיוניים, להנות מנקודות זיכוי במס או הקלות שונות במקרי קיצון. אין סיבה שלא להיות מודעים להקלות אלו. תוכנית פיננסית תוכל לזהות את ההקלות הספציפיות והטבות אותן תוכל לנצל ובכך לשפר את היכולת בניהול התזרים והנכסים הפיננסים.

השקעה עשויה להישמע כמו משהו עבור אנשים עשירים או עבור אנשים אוהבי סיכון. השקעה פשוטה של הפקדת כספים בתוכניות פיננסיות שונות, קרנות או נכסים מניבים, יכולים לייצר ערך עבורך.
השקעות נבונות ייבחרו בהתאם למשך החיים הממוצע המתאים למשקיע לצד בחינת פוטנציאל הסיכון מול הסיכוי להשגת תשואה. ללא השקעת הכספים, נהיה חשופים לשחיקת מטבע וללא הגנה מפני אינפלציה. בחרו בקפידה את ההשקעות השונות

עם כל אחד מהשלבים האלה, אתה מגל על עצמך מפני כישלונות כלכליים. אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, החלט אם תרצה לעשות יותר:
א.הגדל את ההפרשות השוטפות לאפיקים פנסיוניים.
ב.הגדל את קרן חיסכון החירום שלך.
ג.השתמש בביטוח כדי להגן על היציבות הפיננסית שלך ושל משפחתך, כך שאירוע רפואי או תאונתי, לא ישבש את התזרים השוטף, את קרן החירום או העזבון עבור היורשים.

תכנון פיננסי פירושו גם לדאוג לצרכים העתידיים שלך, כמו גם למפות את החלומות עבור היקירים שלך. יצירת צוואה יכולה לעזור להבטיח שהנכסים שלך יוחלקו בהתאם לרצונותיך. כמו כן, הקצאת כסף או משאב ש”צבוע” להעברה בין דורית, יכול להשפיע על דרך הניהול של נכס זה, למקסם את
הפוטנציאל הגלום בנכס ואת היכולת לטייב את חבות המיסוי בהעברה בין דורית.